保險監(jiān)管：規(guī)范之后謀轉(zhuǎn)型
轉(zhuǎn)眼之間，距保監(jiān)會成立已近十四周年。十余年來，保監(jiān)會背負“深化金融體制改革，防范和化解金融風險”的期望，帶領(lǐng)著中國保險行業(yè)轉(zhuǎn)方式、促規(guī)范、防風險、穩(wěn)增長，不斷加強和改進保險監(jiān)管。
時至今日，保險業(yè)已走入“新時代”。近日密集下發(fā)的險資新政，再度激起規(guī)模超過六萬億的保險資產(chǎn)池塘的一汪汪活水。業(yè)內(nèi)人士總結(jié)稱：“這一輪改革的整體思路是改革體制、擴大市場、增加品種、改變監(jiān)管。短期內(nèi)有望改善保險公司經(jīng)營狀況，長期內(nèi)將推動保險業(yè)形成新的經(jīng)營模式。”
建立監(jiān)管體系
1998年11月18日，保監(jiān)會成立大會在京舉行。首任主席馬永偉在成立大會上表示，保監(jiān)會將建立高效的內(nèi)部運行機制，努力開創(chuàng)保險監(jiān)管工作的新局面。
十三年后，保監(jiān)會帶領(lǐng)保險市場在極其困難的情況下保持了平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢。2011年全國實現(xiàn)保費收入1.43萬億元，同比增長10.4%，保險公司總資產(chǎn)達到5.9萬億元。全國保費收入從2002年的3053億元增長到2011年的1.43萬億元，年均增長18.7%，世界排名從第十五位躍居第六位，我國已成為全球最重要的新興保險大國。與此同時，保險市場體系更加健全，保險業(yè)總資產(chǎn)大幅增長，保險公司的國際影響力和競爭力不斷提高。
建立一套健全的保險監(jiān)管體系，是保險行業(yè)發(fā)展的一項重要內(nèi)容。保監(jiān)會成立伊始，責任就艱巨重大。“借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，已初步構(gòu)建了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管‘三支柱’的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架，并建立了比較完備的監(jiān)管組織體系和較為系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。”保監(jiān)會主席項俊波這樣總結(jié)保監(jiān)會之前的成就，即監(jiān)管體系基本確立，保險監(jiān)管的能力和水平逐步提高。
十余年來，中國保險監(jiān)管基本上建立了一個集中統(tǒng)一的現(xiàn)代保險監(jiān)管組織體系，建立了保險監(jiān)管的法律法規(guī)體系。監(jiān)管理念、思路、手段、體系建設(shè)、人才培養(yǎng)等方面，均成果斐然。
與此相關(guān)，風險得到有效防范，保險市場運行的穩(wěn)健性不斷增強。截至今年6月底，償付能力充足的保險公司占公司總數(shù)的96%。“保險監(jiān)管的不斷改進，有效化解了風險，促進了行業(yè)快速發(fā)展，使得保險市場不斷完善?！痹群髢纱螀⑴c了《保險法》修訂討論的北京工商大學經(jīng)濟學院保險學系主任王緒瑾說。
推進行業(yè)創(chuàng)新
當前，保險業(yè)面臨全面轉(zhuǎn)型期，保監(jiān)會的監(jiān)管思路亦隨之調(diào)整。推進改革創(chuàng)新、增強保險市場發(fā)展活力是項俊波所堅持的重點，包括繼續(xù)深化國有保險公司改革、深化保險公司治理改革、穩(wěn)步推進保險營銷體制改革、研究推進費率市場化改革、極強保險產(chǎn)品創(chuàng)新五項內(nèi)容被重點強調(diào)。
實際上，在過去的幾年里，中國保險業(yè)的改革已經(jīng)在繼續(xù)向縱深推進，國有保險公司和監(jiān)管體制改革取得了積極進展。通過股份制改革和上市，以及商業(yè)銀行和保險公司互相投資，不僅增強了保險公司資本金實力、提高了公司償付能力，而且實現(xiàn)了公司組織形式和管理體制的轉(zhuǎn)變，行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力顯著提高。
近年來，國內(nèi)保險業(yè)著力在產(chǎn)品、服務(wù)和銷售渠道及區(qū)域試點等方面加大創(chuàng)新力度，保險公司及行業(yè)的競爭力和服務(wù)能力顯著增強。
從產(chǎn)品來看，各保險公司堅持以市場需求為導向，不斷加大產(chǎn)品開發(fā)力度，保險覆蓋面進一步拓寬，保險功能作用不斷顯現(xiàn)。如在保障和改善民生方面，推出保費低廉、手續(xù)簡便、保障適度的小額保險產(chǎn)品；在服務(wù)“三農(nóng)”方面，推出多款政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險、進城務(wù)工人員保險、漁業(yè)保險、農(nóng)機具保險、農(nóng)民住宅保險等保險產(chǎn)品；在建立多層次社會保障體系方面，推出多種形式的養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和健康保險產(chǎn)品。
從服務(wù)能力來看，各保險公司積極加大服務(wù)創(chuàng)新力度，不斷提升保險服務(wù)的便捷性、增值性和標準化水平。在增強服務(wù)的便捷性方面，保險公司基本都開通了全國統(tǒng)一服務(wù)電話，紛紛在全國各地設(shè)立直賠中心，推行全國通賠；“代查代付”、“快處快賠”等許多便民服務(wù)在全國許多地區(qū)實施，便捷的服務(wù)在提升不同公司自身保險品牌的同時，也進一步提升了行業(yè)的整體社會形象。
與此同時，渠道創(chuàng)新力度在過去幾年時間里也得到了加大。各保險公司以信息化快速發(fā)展為契機，在加強傳統(tǒng)營銷和集團內(nèi)部渠道整合改造的基礎(chǔ)上，進一步加大了以網(wǎng)絡(luò)、電話等為代表的新型銷售模式的創(chuàng)新力度，推出了一系列更為方便快捷、質(zhì)優(yōu)價廉的保險服務(wù)。例如，各公司積極開創(chuàng)傳統(tǒng)營銷渠道合作新模式，如部分壽險公司加強與銀行、郵政的戰(zhàn)略合作；部分財產(chǎn)險公司探索“一站式”服務(wù)的車行綜合業(yè)務(wù)平臺。同時，為了合理利用內(nèi)部資源，各保險集團公司積極探索集團內(nèi)子公司之間的業(yè)務(wù)相互代理銷售模式，實現(xiàn)了整體業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是一些大的保險集團公司，充分發(fā)揮其成立較早的子公司成熟的銷售網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，利用相互代理很快在保險市場站穩(wěn)腳跟。
在把“油門”踩好的同時，國內(nèi)保險業(yè)的風險管控能力在過去幾年里也得到快速提升。
根據(jù)保險風險的特點，監(jiān)管部門已建立覆蓋風險發(fā)生和傳遞全過程的防范體制。具體包括：建立金融危機跟蹤研究制度，及時了解掌握金融危機的發(fā)展動向，針對重點區(qū)域、重點公司、重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立跟蹤報告制度；建立風險預警監(jiān)測機制，在全行業(yè)開展風險排查，摸清風險底數(shù)，對保險業(yè)風險狀況實施動態(tài)監(jiān)測和壓力測試，及時進行窗口指導和工作部署；建立風險應急處置機制，制定包括應對非正常集中退保、外資股東持股、償付能力不足等一系列風險應急預案；完善信息披露和輿論引導機制，通過多種方式及時發(fā)布監(jiān)管制度、市場運行、業(yè)務(wù)發(fā)展等相關(guān)信息，增強社會對保險業(yè)發(fā)展的信心。償付能力監(jiān)管的工作重心從制度建設(shè)轉(zhuǎn)向了機制和制度并重，逐步建立符合我國保險業(yè)發(fā)展的償付能力監(jiān)管機制，明確了保監(jiān)會、保監(jiān)局和保險公司在償付能力監(jiān)管體系中各自所承擔的職責。
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